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预付卡乱象有望被遏制 《国际商报数字报刊平台》

2019-04-02 10:32:49   来源:   作者:刘蕾   评论:0    点击:
摘要:孙之升建议,从制度角度来看,首先,应加快预付卡业务的相关法律法规和标准的制定,明确预付式消费领域的主体资质、预收费规模限制、合同要求、预收资金管理、违法行为规制、相关法律
■本报记者刘蕾

预付卡作为一种新型的非现金支付工具,已经由原来的单一实物卡发展成实物卡和虚拟卡并存的模式,甚至有替代实物卡的趋势。

由于不受时间和空间限制,预付卡的办理和使用都十分方便、快捷。但在预付消费的发展过程中也出现了不少乱象,诸如商家无故跑路、故设圈套骗钱、预付消费的合同条款存在“陷阱”,致使消费者权益受到侵害,这些都给预付卡的监管提出了新的要求。相应的,政府对预付卡市场的监管也需更加着力。

预付卡监管受重视

今年129日,国家发改委等10部门印发《进一步优化供给推动消费平稳增长促进形成强大国内市场的实施方案(2019年)》。《实施方案》中的第24条提出要“联合开展消费者个人信息保护和预付卡治理专项行动,净化消费环境”。

其实,早在2011年国家就已经开始针对预付卡出台监管措施。当年523日,中国人民银行等7部门联合制定《关于规范商业预付卡管理意见》,依据发卡主体的不同将预付卡分为多用途预付卡和单用途预付卡。但该意见中没有针对预付卡乱象出台相应的惩罚措施。

2012年,商务部发布了《单用途商业预付卡管理办法(试行)》,办法规定企业发行预付卡需在商务部门备案,并按预收资金的一定比例向商业银行存入存管资金。消费者在办理预付卡之前可先在网上查询相关企业的备案信息,以便更好地保护自身权益。

除国家政策外,地方各级部门一直以来也在积极治理预付卡问题。20141016日,为促进上海市预付卡市场健康发展,由上海市商务委主管,涵盖零售业、餐饮与住宿、居民消费、电子商务等门类的上海市单用途预付卡协会成立。该协会不仅会协助政府对单用途预付卡发卡企业进行备案管理、资金存管、履约保险、市场监管等工作,还积极开展了行业培训、制定行业诚信公约等工作。

造成乱象原因多

尽管预付消费受到社会的关注,政府也已有着力,但针对该市场横跨众多行业,监管难、维权难,群体性消费投诉多发的现状,行业相关法律法规仍有待完善。

中国消费者协会表示,虽然《消费者权益保护法》对预付式消费有相关的规定,但如《支付机构预付卡业务管理办法》《单用途商业预付卡管理办法》《欺诈消费者行为处罚办法》等规章的法律层级较低、覆盖范围有限、惩处力度不足,难以有效解决现存的问题。同时,部分消费者权益保护地方性法规中虽有一些细化规定,但仅限局部地域,且缺乏上位法支撑,难有惩戒手段。

中国商业联合会媒体购物专业委员会专职副秘书长孙之升在接受国际商报记者采访时也表示:“现阶段预付卡治理难主要因为配套政策不完善。虽然国家一直在对政策进行规范,但因乱象形成的原因很多、很复杂,法规的制定并非易事。”

在预付式消费中,消费者对经营者的主体信息缺乏了解,尤其是经营者的资质、信誉、经营状况、财务情况等,这也是预付卡消费风险高的一大原因。大多数消费者仅依靠经营者对其服务项目、经营场所、服务水平、员工人数等的宣传来判断经营者的经营实力和商品服务质量,以此决定是否购买预付卡或者交纳预付费。“办卡时可供参考的数据太少了,根本没有办法从商家的介绍中得到有用信息。”消费者王女士说道。

同时,失信成本低也是预付卡问题治理难的重要原因。现行单用途预付卡管理规定仅为规章层级,对违法行为的最高处罚额度仅为3万元,制裁力度不足,难

以起到应有的震慑作用。

监管须形成合力

对此,孙之升建议,从制度角度来看,首先,应加快预付卡业务的相关法律法规和标准的制定,明确预付式消费领域的主体资质、预收费规模限制、合同要求、预收资金管理、违法行为规制、相关法律责任等,完善顶层设计,加大惩戒力度,提高行业准入门槛;其次,应尝试建立卡内资金的第三方托管制度,强化第三方对预付卡内余额的资金进行监督、管理和保护,确保卡内资金的安全性;最后,引进预付卡保险制度,要求发放预付卡的企业参加保险,若企业因经营不善而倒闭,可依照保险协议对消费者进行相应的赔偿。

同时,孙之升表示,治理预付卡乱象应加快完善跨部门协调机制,形成联席会议制度。他指出,强化银行、市场监督、商务、税务、海关、公安等部门在监管整顿工作中的协调机制,强化金融机构和司法机关以及其他国家机关协调沟通,切实从业务管理、税收、财务、发票、党风廉政建设等方面形成预付卡业务监管的合力。

针对强化预付卡发放企业的信用管理,让“跑路者”无处藏身,孙之升建议,应依托大数据服务平台,建立预付卡业务的基础数据库,让预付卡企业通过平台实现与各职能部门的电子数据交换,并连接国家信用体系通道。

此外,政策宣传也尤为重要。孙之升表示,预付卡治理要发挥舆论导向和监督作用,适时进行政策讲解和培训,督促、指导发卡机构加强政策法规的学习。同时,要加强社会宣传力度,引导公众正确认识和理解相关政策措施,鼓励公众对未经批准从事预付卡业务的机构进行举报,规范和促进预付卡服务行业的健康发展。

最后,孙之升强调,在预付卡治理上应充分发挥行业协会的作用,引导和促进行业走向规范。“针对虚拟预付卡市场,中商联媒购委正在结合新零售业态的特性,制定相应的行业标准。”

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